Is een aflossingsvrije hypotheek een probleem?

Eindigt jouw aflossingsvrije hypotheek binnen nu en enkele jaren? Bijvoorbeeld omdat je in de jaren ’90 een aflossingsvrije hypotheek voor 30 jaar hebt afgesloten? Dan betekent dat je je hypotheek binnenkort óf helemaal moet aflossen óf nieuwe afspraken moet maken. Is dit een probleem?

De aflossingsvrije hypotheek was jaren geleden erg populair. Het voordeel is dat je maandlasten lager zijn, omdat je je lening niet aflost. Dat is op het moment zelf fijn, maar het nadeel is dat je aan het einde van de looptijd nog steeds een hypotheekschuld hebt. Om problemen in de toekomst te voorkomen, mochten nieuwe hypotheken vanaf 2011 nog maar voor de helft aflossingsvrij zijn en mochten nieuwe aflossingsvrije hypotheken vanaf 2013 zelfs helemaal niet meer.

Mogelijke problemen bij een aflossingsvrije hypotheek

Net als bij een gewone hypotheek moet je aan het einde van de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek ook ‘afrekenen’. Met gespaard geld bijvoorbeeld. Maar om de overgebleven schuld te betalen, kun je ook een nieuwe hypotheek afsluiten. En daar ontstaan soms problemen, zoals:

Je inkomen is lager

Bijvoorbeeld omdat je een andere baan hebt. Je kunt in dat geval niet hetzelfde hypotheekbedrag lenen. Dat kan tot gevolg hebben dat je je huis moet verkopen en dat wil je natuurlijk niet!

Pensioen komt in zicht

Ga je bijna met pensioen? Ook dat betekent (meestal) dat je inkomen omlaaggaat, waardoor de geldverstrekker je hypotheek mogelijk niet wil verlengen.

De hypotheekrente is hoger

Dat de hypotheekrente nu laag staat, betekent niet dat dit altijd zo blijft. Zodra de hypotheekrente stijgt, kun je minder lenen. Ook dit kan het financieren van je hypotheekschuld bemoeilijken.

De waarde van je woning is gedaald

Je huis is minder waard geworden. Als je je huis dus moet verkopen, levert het minder geld op dan je geleend hebt. Als gevolg daarvan laat de bank je minder lenen.

De bank heeft andere voorwaarden

De bank kan ook andere voorwaarden stellen dan jaren geleden, zoals een korte looptijd. Je moet de resterende schuld dan in een kortere tijd terugbetalen.

Hypotheekrente mag je binnenkort niet meer aftrekken

Na 30 jaar renteaftrek (gerekend vanaf 2001) mag je de hypotheekrente niet meer aftrekken. Daardoor wordt je bruto hypotheeklast je netto hypotheeklast. Dat betekent dus dat de maandelijkse kosten omhooggaan.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten?

Als één van bovenstaande situaties zich bij jou kan voordoen, is het verstandig – nu de rente nog laag is – je hypotheek om te zetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek. Een andere optie is om je hypotheek te gaan aflossen.