Een aflossingsvrije hypotheek voor starters: handig of niet?

De aflossingsvrije hypotheek, hoe zat dat ook alweer?

Jarenlang was de aflossingsvrije hypotheek populair, ook onder starters. De reden was simpel. Op deze hypotheek los je niets af, je betaalt gedurende de hele looptijd van je hypotheek alleen rente. Daarmee sloeg je twee vliegen in één klap: je had lage maandlasten én je profiteerde maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Kan niet beter, zou je denken.

Addertje onder het gras

Maar… aan het eind van de looptijd wil de bank toch echt zijn uitgeleende geld terugzien. En daar ging het soms mis: mensen hadden op dat moment onvoldoende spaargeld of te weinig rendement uit hun beleggingen om hun schuld af te lossen. Dat zorgde wel eens voor (grote) financiële problemen. Daarom heeft de overheid besloten dat de hypotheekrente niet langer aftrekbaar is op aflossingsvrije hypotheken die vanaf 2013 zijn afgesloten. Daarmee werd de aflossingsvrije hypotheek voor starters een stuk minder aantrekkelijk.

Waarom neemt populariteit weer toe?

Toch zien we op dit moment dat de aflossingsvrije hypotheek voor starters weer iets meer in trek is. Dat zit zo. De hypotheekrente staat historisch laag. Betaal je alleen rente, zoals bij de aflossingsvrije hypotheek, dan zijn je maandlasten automatisch ook laag. Dat betekent dat je maandelijks meer geld overhoudt om te sparen of om uit te geven – en dat is prettig. Ja, je loopt dan wel de hypotheekrenteaftrek mis. Maar als de rente zo laag staat als nu, dan is het voordeel van de hypotheekrenteaftrek ook minder. Het belastingvoordeel weegt dan niet op tegen de aflossing die nodig is om dat voordeel te krijgen.

Onzekerheid blijft

Heb je de hele looptijd lang genoten van deze voordelen, dan komt uiteindelijk toch het moment dat je moet gaan aflossen. Heb je veel spaargeld of is je huis tijdens de looptijd in waarde gestegen, dan zal het gemakkelijker zijn om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen als je je huis verkoopt. Maar die zekerheid heb je natuurlijk niet. Het blijft een gok of je op het moment van aflossen voldoende kapitaal hebt. Daarom hanteren alle geldverstrekkers de regel dat zij maximaal 50% van de marktwaarde van je woning aflossingsvrij willen financieren. Aan het einde van de looptijd heb je overigens ook de mogelijkheid om je hypotheek te verlengen of te vernieuwen.

De juiste balans

Is de aflossingsvrije hypotheek voor starters een aanrader? Dat zou goed kunnen. Zeker als je hypotheek voor een klein deel aflossingsvrij is, waardoor je op een ander deel wél aflost. Dat maakt je schuld aan het einde van de looptijd kleiner en het maakt je hypotheek per saldo ook goedkoper. Want door maandelijks af te lossen, neemt je schuld af. En hoe lager je schuld, hoe minder rente je betaalt. Bovendien kun je op het deel van je hypotheek dat annuïtair of lineair is, gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Het is wel goed om je te realiseren dat een hypotheek met NHG niet mogelijk is als je als starter een deel van je hypotheek aflossingsvrij financiert. Freek denkt graag met je mee over wat voor jou de beste balans is.