‘Je moet een advocaat van de duivel durven zijn’

Aad Kraaij van Freek Hypotheek over de toekomst van de hypotheekadviseur

In de afgelopen weken kondigden ronkende mediaberichten de ondergang van de hypotheekadviseur aan. Hij zou zichzelf uit de markt prijzen, nu iedere consument zelf online een hypotheek kan regelen. Aad Kraaij van Freek Hypotheek ziet die toekomst echter vol vertrouwen tegemoet: “De hypotheekadviseur wordt een financieel adviseur, een soort huisarts met wie je periodiek je financiële gezondheid monitort.”

Fluitje van een cent

“Wanneer mensen roepen dat het regelen van een hypotheek zoveel sneller en gemakkelijker is dan vroeger, dan hebben ze het eigenlijk over de administratieve afhandeling van de aanvraag. En inderdaad: waar je voorheen allerlei stukken bij verschillende instanties moest opvragen, en de gegevens handmatig moest overtikken, kun je nu volstaan met een simpele druk op de knop. De inkomenstoets bij het UWV, de BKR-check, de Belastingdienst, de WOZ-waarde: je hoeft alleen maar naar MijnOverheid.nl te gaan om alles te vinden. De kans op fouten is daarmee tot nul gereduceerd, waardoor je zonder tussenkomst van mensenhanden een renteaanbod krijgt teruggestuurd. Dat aanvraagproces is dus een fluitje van een cent, dat kan tegenwoordig zelfs al binnen een paar uur, maar de cruciale vraag is: heb je dan ook een hypotheek die bij je past? Dat persoonlijke advies wordt alleen maar complexer en juist daarvoor ben je bij Freek Hypotheek aan het juiste adres.”

Toegevoegde waarde

“Onze toegevoegde waarde zit dus niet meer in het regelen van een hypotheek, maar in het stellen van de juiste kritische vragen. Natuurlijk, een goede adviseur weet globaal wat de geldverstrekkers vragen en bieden, maar de details kan hij altijd opzoeken. Onze adviestrajecten gaan echter veel verder dan dat. Wij beginnen altijd bij het netto besteedbare inkomen. Ik vraag dus niet alleen wat er maandelijks binnenkomt, maar ook wat mensen willen uitgeven. Wat dan onder de streep overblijft, checken we met de regels van de bank en het NIBUD. Dan hebben we een eerste indicatie, maar vervolgens vraag ik door. Wat hebben jullie geregeld en wat niet? Hoe ruim willen jullie leven, nu en ook straks, na je pensioen? Hoe zijn jullie getrouwd, hoe ziet jullie gezinssamenstelling eruit? Heb je een testament? Het gaat misschien ver, maar als een hypotheekadviseur zijn klanten écht verder wil helpen, moet hij een advocaat van de duivel durven zijn.”

Doorvragen

“Alleen wanneer je doorvraagt, krijg je de antwoorden boven water die van grote invloed zijn op de hypotheek en de algehele financiële planning van een klant. Laat me een paar voorbeelden noemen om dat concreet te maken. Stel, je sluit een nabestaandenpensioen op elkaar af, waarmee je verzekerd bent van 50% van het  inkomen na overlijden. Bij een verandering van werkgever kan deze regeling zomaar heel anders zijn dan in de vorige situatie. Doorgaans houdt niemand hier rekening mee. En bedenk eens of het wel zo handig is wanneer de aflossing van je hypotheek nog doorloopt na je pensioen? Door de hypotheek zo in te richten dat de aflossing iets eerder stopt, kun je een enorme inkomensterugval voorkomen. Een ander voorbeeld is de wijze van aflossing. Annuïteit leidt tot stijgende maandlasten, waar een lineaire hypotheek vaak te duur is. Wij bekijken dan met onze klant welke combinatie optimaal is. En vertelt een klant dat hij overweegt om over een paar jaar een aanbouw te realiseren? Misschien is het dan slim om voor een hogere hypothecaire inschrijving te kiezen, zodat hij later alsnog dat extra bedrag kan opnemen zonder gang naar de notaris. Allemaal voorbeelden van waardevolle, relevante informatie, waarnaar niet wordt gevraagd als je een online aanvraag doet.”

Nu alvast benieuwd hoe de lineaire en annuïteitenhypotheek in elkaar steken en wat de grootste verschillen zijn? Lees hier verder.

Onafhankelijk advies

“De financieel adviseurs van Freek Hypotheek werken gewoon op uurtarief, niet op provisie. Wij slijten geen producthypotheek, maar geven onafhankelijk advies. Dat roepen wel meer partijen, maar die vergeten dan te zeggen wat dat inhoudt. De adviseurs van een bank, bijvoorbeeld, zijn natuurlijk toch gebonden aan hun eigen product. Bij ons kan een advies zelfs ertoe leiden dat klanten afzien van de woningaankoop, omdat het voor hen, op dat moment, niet de juiste beslissing blijkt. Dat bedoelen wij met ‘Freek zorgt voor je hypotheek’: dat wij periodiek en kritisch met je meekijken of je nog wel de meest optimale financiële oplossing hebt, passend bij de wensen en mogelijkheden in die bepaalde situatie.”

Hypotheek als kapstok

“De hypotheekadviseur heeft dus wel degelijk een goed toekomstperspectief als hij zich ontwikkelt tot een integraal adviseur die het hele plaatje bekijkt. Wij zijn daartoe ook de juiste persoon, omdat wij zowel de juridische als de financiële aspecten laten meewegen. De hypotheek is dan de kapstok waaraan alles gekoppeld is. Het is doorgaans de grootste uitgave in een mensenleven, die bovendien het meeste vermogen genereert. Tegelijkertijd begrijpt de helft van de mensen er niets van, omdat het complexe materie is. De overheid lijkt te denken dat heel Nederland digitaal goed uit de voeten kan, maar dat is niet zo. Als adviseur licht je de verschillende keuzes en consequenties toe, waardoor je mensen behoedt voor snelle beslissingen waarvan zij later spijt krijgen. Bovendien help je hen zo om veel geld te besparen. Dat vraagt uiteraard om marktkennis, maar misschien nog wel meer om sociale vaardigheden. De hypotheekadviseur van de toekomst hoeft niet zozeer uit te blinken in getallen en berekeningen, maar vooral in communicatie en empathie.”